Крупный банк – не значит надежный

В начале своего выступления Павел Гагарин рассказал о тенденции, характерной для современного рынка банковских услуг. Он сообщил, что наметился отток клиентов из мелких кредитных учреждений в средние и крупные.

По словам г-на Гагарина, российские банки разделились на два обособленных лагеря. Первый из них состоит из небольших кредитных учреждений с еще не отозванной лицензией и открытым корсчетом, которые расположены, как правило, в регионах. Обычно они «живут» не больше трех месяцев. Некоторые из таких банков, чтобы продлить свое существование, пытаются разными способами увеличить активы. Для этого они объединяются в группы, привлекают инвесторов. Тем не менее, по мнению Павла Гагарина, их ожидают далеко не радужные перспективы.

И второй лагерь – первая сотня крупнейших банков. В них сосредоточено до 90 процентов всех средств вкладчиков.

Чем рискует клиент

«Людям свойственно считать, что крупный банк более надежный, чем мелкий. В какой-то степени это так. Но и в больших банках клиенты несут различные риски», – заметил Павел Гагарин. Далее он рассказал о главных опасностях, которым подвергаются вкладчики именно крупных банков. Вероятность, что у таких учреждений возникнут финансовые затруднения, относительно невелика. Ведь их активы достаточно хорошо диверсифицированы. Кроме того, большие банки вкладывают часть средств в реальные коммерческие проекты. Некоторые из этих учреждений имеют дочерние структуры либо сами входят в промышленные или торговые холдинги. То есть они представляют собой лишь видимую часть огромного финансового «айсберга». Поэтому такие банки, как правило, довольно устойчивы. В случае кризиса эти кредитные организации смогут вывести деньги из некоторых проектов, за счет чего они будут в состоянии поддержать собственную ликвидность. Докладчик подытожил, что в целом крупные банки, разумеется, несут финансовые риски. Но для них они несущественны по сравнению с другими опасностями, одна из которых – риски управленческие. Последние прочно связаны с системой принятия решений в банке. По словам Павла Гагарина, в любом банке, независимо от его размера, все значимые решения, в том числе и по выдаче кредитов, принимают одна-две ключевые фигуры. Клиентам, как правило, не удается установить прямой контакт с этими людьми.

В следующую категорию входят административные риски. Г-н Гагарин рассмотрел ситуацию, которая иллюстрирует, как они могут отразиться на заемщике. Допустим, компания заключила контракт на импорт ценного груза в Россию. Фирме не хватило собственных средств, чтобы рассчитаться с поставщиком. Поэтому она обратилась за кредитом в банк. Компания удовлетворила все требования банкиров, и они решили выделить средства. Неожиданно обнаружилось, что местная администрация имела к фирме претензии. Представитель власти позвонил в этот банк и посоветовал кредит не выдавать. В тот момент, когда все контракты уже были подписаны, а товар был готов пересечь границу, банк отказался выдать заем. В результате фирма понесла крупные убытки. В данной ситуации клиент банка подвергся сразу двум видам рисков – управленческому и административному.

Не отстает от них по значимости и группа политических рисков. Павел Гагарин привел следующий пример. Компания нашла крупный банк, который ее устраивал, и стала налаживать с ним деловые контакты. После того как банк поддержал на выборах определенную партию, у него провели углубленную налоговую проверку. Это насторожило вкладчиков и они начали активно выводить свои средства. В результате кредитное учреждение обанкротилось.

Кроме того, по словам г-на Гагарина, крупным банкам сложно гарантировать сохранение тайны об операциях клиентов. Ведь в большом учреждении доступ к конфиденциальной информации имеет значительное число сотрудников.

Банк для маленькой фирмы

Закончив свое выступление, г-н Гагарин ответил на вопросы представителей прессы. В частности, он пояснил, с какими банками лучше работать малому бизнесу. Как правило, небольшим фирмам не стоит работать с крупнейшими банками. Также им имеет смысл обращаться в отделения, которые специализируются на обслуживании малых компаний.

По мнению Павла Гагарина, таким фирмам не стоит сотрудничать и с небольшими банками. Причина – в их недолговечности, о которой мы упоминали выше. Однако работа с маленьким банком может быть перспективной, если компания уверена, что в ближайшем будущем он вырастет до среднего или крупного.

Много банков закроют

Г-н Гагарин поделился своими прогнозами относительно того, сколько банков останется на плаву в ближайшее время. Сейчас их около 1300. По словам докладчика, к концу 2006 года должно остаться лишь 900 кредитных учреждений. В них войдет первая сотня крупнейших на сегодняшний день банков.

Большая часть средних банков также продолжит свою работу. А из небольших выживать будут в основном «карманные». Речь идет о кредитных организациях, которые создают группы компаний для упрощения внутренних расчетов. Таким образом, по прогнозам г-на Гагарина, к концу этого года должно исчезнуть около 400 небольших банков.

Грядущие перемены

Павел Гагарин также коснулся проблемы вступления России в ВТО. Он считает, что, когда это произойдет, ужесточатся финансовый, налоговый и другие виды контроля. В результате резко сократится количество банков, которые специализируются на незаконных валютных операциях. Ими занимаются, как правило, небольшие и часть средних кредитных организаций. Крупным же банкам вступление России в ВТО, напротив, принесет пользу. Их рейтинг будет расти. Следовательно, повысится и приток инвестиций.

Г-н Гагарин напомнил присутствовавшим и о том, что в 2008 году должны состояться выборы Президента России. Не исключено, что некоторые банки могут подвергнуться административным рискам. Возможно, клиенты, с которыми они сейчас работают, окажутся неугодными будущему режиму. Поэтому Павел Гагарин посоветовал компаниям не забывать о мониторинге политического климата.

Кроме того, докладчик прокомментировал грядущую отмену запрета на открытие российскими организациями счетов в зарубежных банках. По его словам, серьезных проблем отечественным фирмам это не прибавит.

Из выступления г-на Гагарина можно сделать вывод, что компаниям все же предпочтительнее обслуживаться в крупных банках. Однако их клиентам нужно быть осмотрительными. Так, им необходимо иметь в виду перечисленные виды рисков – управленческие, административные и политические. Ведь крупные банки подвержены им в значительно большей степени, чем средние или мелкие.

Ольга Сизова, эксперт «Консультанта»

Подпишись на рассылку