Берегите деньги!

В России потери от действий мошенников в 2000 году оценивались приблизительно в 0.6 процента всей суммы оборота по пластиковым картам. Этот показатель ниже, чем в 1999, однако, выше мирового, который близок к 0.1 процента1. Кража средств с пластиковых карт происходит самыми различными способами. Это может быть как обычная подделка, так и мошенничество с помощью новейших технических достижений — компьютера и Интернета.

Компьютерные игры для опытных пользователей

Для мошенничества с пластиковыми картами в России чаще всего используется компьютерный доступ в сети банка или расчетного центра. Способов применения компьютера для незаконных операций с пластиковыми картами существует множество. Остановимся на некоторых.
Например, можно определить, какие карточки реже всего используются клиентом банка. Допустим, карта, которая применяется только в случае совершения крупных покупок при поездках за рубеж, или по карте начисляются большие проценты на остатки; или карта элитная, и на ней обязательно должна лежать крупная неснимаемая сумма и т.д.. Затем с помощью модема и специально разработанных собственных программ определяются данные таких карт и деньги с них переводятся на счета мошенников. Проследить такие переводы практически невозможно, так как деньги могут уйти на несколько карточных счетов в разных регионах мира, а владелец нескоро обнаружит пропажу..
Более сложный способ — игра на курсовой разнице. В банковской системе каждой валюте присваивается определенный код. Мошенник, опять же с помощью модема, находит доступ к любому счету в валюте с низким курсом, меняет код валюты на код валюты с высоким курсом (например, российский рубль — американский доллар), переводит курсовую разницу на свой персональный счет, а затем проделывает операцию по восстановлению первоначального кода валюты.
Иногда используются давно закрытые счета, информация о которых хранится в компьютерной системе банка. Стерев зафиксированный компьютером факт о закрытии счета, махинатор переводит на него некую сумму денег, на которую начисляются проценты. Затем проценты переводятся на любой имеющийся у него счет, а история закрытого счета стирается.

Кто им помогает?

Второй вид мошенничества основан главным образом на сговоре мошенников и работников сферы услуг (банка, торговой точки и т.д.). Например, можно использовать карту, которая не была получена законным владельцем (скажем, по причине перемены места жительства). В таком случае практикуется письменное уведомление банка-эмитента с просьбой выслать карточку по новому адресу. Злоумышленникам достаточно узнать о подобном намерении, подделать уведомление о переезде и получить карточку по почте. Используя, конечно, еще и поддельный паспорт.
Широко используется так называемый "белый пластик", когда на чистый кусок пластика наносятся данные карты реального владельца. Фальшивку можно определить на глаз — она не имеет опознавательных знаков банка-эмитента, платежной системы и голограммы, на ней обозначены только выдавленные элементы: серийный номер, срок действия и имя владельца. Использование такой карты требует сговора со служащими торговли или сервиса. При оплате покупок или услуг карточка закладывается в специальное устройство — импринтер — вместе с трехслойной квитанцией об использовании ее в качестве средства платежа (слипом) и "прокатывается". При прокатке на слипе отпечатываются все реквизиты карты. На нем также ставится сумма платежа, дата и код авторизации. В конце владелец карты заверяет своей подписью подлинность слипа. Первая копия отдается владельцу карты, вторая остается в бухгалтерии, третья предоставляется в банк для оплаты. При использовании "белой" карты слип получается идентичный настоящему, подпись владельца подделывается, слип смешивается со слипами подлинных карт. В таком случае восстановить, какая карточка была использована — настоящая или поддельная — становится практически невозможно.

Как тайное становится явным

Откуда же махинаторы узнают реквизиты пластиковой карты? Чаще всего это происходит из-за невнимательности и неосторожности самих владельцев карт. Многие из них носят карту в кармане или кошельке вместе к ПИН-кодом, и порой не заботятся о том, чтобы загородить экран банкомата от посторонних во время снятия денег со счета. Более технически сложный способ — получение доступа к реквизитам карты при непосредственном ее использовании. Дело в том, что при предоставлении пластиковой карты для платежа кассир производит проверку (авторизацию), которая включает в себя проверку номера карты по списку утраченных (арестованных) карт, платежеспособности карты и идентификацию владельца. Для этого необходимо связаться с расчетным центром, где ведется счет клиента. Такая связь происходит по телефону или выделенным каналам связи. Расчетные центры в ответ на свой запрос в платежные системы получают код авторизации, который представляет собой ответ банка-эмитента карточки. Если платеж производится по дебетовой карточке, ее владелец делает дополнительное подтверждение о намерении совершить платеж путем ввода ПИН-кода, известного ему одному. Для кредитных карт такое правило не действует, то есть для совершения платежа достаточно знать только реквизиты карты. Момент передачи информации является наиболее уязвимым — телефон можно прослушать, электронное письмо — прочитать: в настоящее время для технически оснащенных мошенников это не составит труда. Надо сказать, что мошенничества с пластиковыми картами касаются главным образом кредитных карточек, поскольку при использовании дебетовых карточек всегда запрашивается ПИН-код, узнать который можно только путем использования специальных компьютерных программ, а их разработка под силу только очень опытным компьютерщикам.

Меры предосторожности

Так как же обезопасить себя от злоумышленников? Во-первых, не допускать, чтобы ПИН-код Вашей карточки был записан на бумаге, которую Вы носите с собой — запомните его. При снятии денег с использованием банкомата следите за тем, чтобы никто не смог увидеть, что именно Вы набираете на клавиатуре. Не оставляйте у банкоматов чеки с номерами операций и счета. Не отправляйте номер своей карты по электронной почте при расчетах через Интернет — вышлите его по факсу. Никогда не показывайте свою карту посторонним. Не упускайте карту из поля зрения при расчетах. Все операции должны проводиться только в Вашем присутствии. Не храните сбережения только на карточном счете. Крупные суммы лучше держать на срочных вкладах, оставьте на карт-счете средства лишь на текущие расходы. Непременно храните копии чеков, слипы. При получении ежемесячной выписки из банка по расходованию средств не поленитесь сверить слипы с данными выписки. В сомнительных случаях срочно обращайтесь в банк для своевременной блокировки счета.
Если у Вас есть такая возможность, заведите несколько карт, которые будут прикреплены к разным счетам (таким образом, Вы сможете уменьшить риск).

Мы надеемся, что подобная информация не вызовет у Вас протеста против использования современного и удобного платежного средства. Просто для того, чтобы обезопасить себя необходимо соблюдать осторожность при их использовании. В конце концов, Вы ведь не пересчитываете деньги в кошельке на глазах у публики, не кладете на видное место и не даете в руки незнакомым людям. Карта — это такой же кошелек, только более компактный и надежный.

Карточная жизнь

Первая "пластиковая" платежная система — Diners Club — появилась в США в 1950 году. Через 17 лет в Европе образовалась Europay/MasterCard, в Америке — American Express, а в 1974 году на рынок вышла Visa International. В настоящее время именно эти системы занимают лидирующие места в международном пластиковом бизнесе, объединяя огромное число кредитных компаний разных стран. Использование пластиковых карт в России началось в 1980 году, и было связано с проведением XXII Олимпийских игр. Первой картой на территории бывшего СССР стала Visa, однако ее использование было разрешено только иностранным гражданам. После окончания соревнований расчеты с помощью пластиковых карт были возможны в некоторых валютных магазинах, но оставались абсолютно недоступными отечественному потребителю. В начале 90-х с появлением первых коммерческих банков расчеты при помощи пластиковых карт стали необходимым элементом кредитно-финансовой сферы. Кризис августа 1998 года и скандал с крупнейшим российским расчетным центром Union Card осенью 1999 привели к тому, что и государство, и сами банки стали гораздо больше внимания уделять безопасности использования карт и увеличению текущей ликвидности. К концу 2000 года в России на руках у населения находилось около восьми миллионов карточек, оборот по которым составил более миллиарда долларов США. Число владельцев пластиковых карт за 2000 год выросло на 20 процентов, а оборот по ним — на 180 процентов. При этом роль основных банков-эмитентов играют российские банки — Сбербанк, Авто-банк, Альфа-банк, Промстройбанк и другие. Доля западных банков по-прежнему не превышает двух процентов рынка эмиссии. Количество активных пользователей также устойчиво растет — за 2000 год рост составил 50 процентов, а на 2001 год эксперты прогнозируют дальнейшее увеличение активных владельцев еще наполовину. Увеличение количества сделок с использованием пластиковых денег обусловлено бурным развитием инфраструктуры рынка. Причем это развитие касается, главным образом, регионов — доля Москвы в рынке эмиссии пластиковых карт сейчас не превышает 55 процентов и продолжает падать. В настоящее время наибольшими темпами развиваются такие города, как Ростов-на-Дону, Красноярск, Екатеринбург, Иркутск, Новосибирск. Уже сегодня во многих из них пластиковой картой можно оплачивать коммунальные услуги через Интернет. Наиболее популярны за пределами столицы российские платежные системы — "Золотая Корона", Union Card, STB. Их эмиссией занимаются в основном региональные банки — Омскпромстройбанк, Золото-платина, Первый ОВК, Газпромбанк и другие. В Москве и Санкт-Петербурге лидирует Сбербанк с Europay/MasterCard — общий объем эмиссии по ним составил 958 905 штук. Diners Club эмитируют Славянский, Тэмбр-банк, Банк Москвы, МДМ. Карты Visa выпускают Промстройбанк, Сбербанк России, Альфа-банк, Кредит-Урал и другие. Что касается структуры рынка карточек, то среди них преобладают дебетовые, а доля кредитных карт очень мала — около 1 %. Хотя кредитные карты обеспечивают банкам дополнительный доход — проценты за кредит — в российских условиях они остаются рискованным и дорогостоящим для банков инструментом кредитования. Тем не менее, существует ряд банков, который эмитирует карты, выполняющие кредитные функции — например, "Дельта" (Visa Clasic, Visa Gold). О выпуске кредитных карт объявили также "Русский стандарт" и система STB-Card. Ставки по использованию кредита у российских банков будет находиться в пределах 15-19 процентов в год.

Кто первый?

По данным Центрального Банка, в настоящий момент эмиссией или расчетами с использованием банковских карт занимаются 422 российские кредитные организации. Всего эмитировано и находится в использовании более 7 миллионов карт. На территории России обслуживаются карты 5 международных систем: карты VISA и Europay эмитируются, карты Diners Club — эмитируются и распространяются, карты American Express — распространяются, карты JCB — обслуживаются. На первое января 2001 года лидером по эмиссии международных карточек явилась платежная система Europay — 1 миллиона 402 карты. При этом на долю 141 одноэмитентной системы приходится 10 процентов всех эмитированных в России карт. Банками-лидерами эмиссии карт Europay являются Сбербанк РФ — более 900 тысяч карт, банк "Балтийский" (Санкт-Петербург) — 183 тысячи карт, банк "Петровский" (Санкт-Петербург) — 64 тысячи карт. Общий объем операций по картам Сбербанка составил шесть миллиардов рублей, банка "Балтийский" — более одного миллиарда рублей, банка "Петровский" — 265 миллионов рублей. Промстройбанк (Санкт-Петербург) эмитировал 165 тысяч карт VISA (оборот по ним составил 1,864 миллиарда рублей), Сбербанк- 115 тысяч карт (1,815 миллиарда рублей), Альфа-банк — 77 тысяч карт (2,287 миллиарда рублей), банк "Кредит-Урал" (Магнитогорск) — 65 тысяч карт. Лидерами по эквайринговому обороту являются Промстройбанк, банк "РОСТ", банк "Кредит-Урал", Альфа-банк, Сбербанк. Лидером эмиссии российской платежной системы Union Card стал Газпромбанк — 241 тысячи карт (оборот по картам составил более двух миллиардов рублей), Нижегородпромстройбанк — 122 тысяч карт (414 миллионов рублей), Автобанк — 90 тысяч карт (299 миллионов рублей). Более всех карт системы "Золотая Корона" эмитировал Омскпромстройбанк — 109 тысяч, оборот составил 359 миллионов рублей, Автогазбанк (Нижний Новгород) эмитировал 78 тысяч карт (235 миллионов рублей), Челиндбанк — 51 тысяч карт (316 милионов рублей). Лидеры по эмиссии карт STB: "Золото-Платина" (Екатеринбург) — 119 тысяч карт (577 тысяч рублей), "Первое ОВК" — 101 тысяча карт (681 тысяч рублей), "Сибирское ОВК" — 49 тысяч карт (105 тысяч рублей). Более всех кредитных карт эмитировал Промстройбанк — карт системы Europay — более 4 тысяч, карт VISA — более 6 тысяч, затем банк "Петровский" — более 2 тысяч и 5 тысяч соответственно, "Первое ОВК" — 300 и 500 карт.