Как получить кредит

Материал предоставлен журналом
"Расчет" (№8, 2003)

Ознакомиться с содержанием номера
вы можете в разделе "Периодика"
либо непосредственно на сайте журнала
www.raschet.ru

Бытует мнение, что кредит — это либо очень сложно, либо очень дорого, но в любом случае совершенно невыгодно, а для многих и недоступно. Однако постепенно этот стереотип уходит в прошлое.

Придя в себя после кризиса 1998 года, многие фирмы вновь стремятся расширить свой бизнес. Это требует значительных вливаний со стороны, и желающих получить кредит становится все больше. Тем более что уже прошли времена грабительских процентов, и банки предлагают различные кредитные продукты по вполне приемлемым ценам.

Поэтому, прежде чем идти за кредитом, фирме следует выбрать наиболее благоприятные условия кредитования, определить сумму, на которую она может претендовать, и позаботиться о ее обеспечении.

Оценим собственные силы

Банки заинтересованы в новых клиентах и дополнительных доходах. Но это не означает, что они готовы выдать кредит любой фирме.

«Проще всего получить кредит в том банке, в котором фирма давно обслуживается и хорошо себя зарекомендовала, – рассказывает Виталий Пыхтин, начальник управления развития бизнеса с крупными корпоративными клиентами ЗАО “КБ «Гута-банк»”. – Если фирма пришла “с улицы”, получить деньги довольно сложно. В этом случае все будет зависеть от того, какие гарантии она может предоставить банку».

Справедливости ради следует сказать, что гарантии возврата кредита предоставляют все фирмы без исключения, но к новому клиенту требования будут значительно выше.

В качестве обеспечения обычно выступает залог недвижимости, оборудования и прочих основных средств фирмы, банковские гарантии, поручительства третьих лиц и ценные бумаги. Гораздо реже – товары в обороте, хотя именно их охотнее всего готовы предоставить фирмы.

Объясняется это просто: банку сложно следить за наличием товаров на складе клиента, а в случае невозврата кредита возникают проблемы с их реализацией.

Если в крупных банках существуют специальные службы, которые при необходимости могут заняться такой реализацией, то в небольших банках каждый сотрудник на счету и продавать товары некому. Кроме того, многие товары имеют ограниченный срок реализации и могут испортиться. В таком случае продать их не получится вообще.

«Если банк все же соглашается принять в качестве обеспечения товары, то только в совокупности с другими видами обеспечения, – поясняет Виталий Пыхтин. – К тому же он оценит их намного ниже реальной рыночной стоимости. Так, к примеру, на тысячу рублей товара он даст всего 300–500 рублей кредита».

Основные средства фирмы предпочтительнее товаров, но небольшие банки не жалуют их по той же причине. Их не только сложно продать, но еще необходимо оценить и надлежащим образом оформить. И если в крупных банках все поставлено на поток, для более мелких это превращается в проблему. Кроме того, все указанные расходы банк закладывает в процентную ставку по кредиту, и она становится невыгодной для клиента.

Примет ли банк поручительство третьих лиц, зависит от финансового состояния поручившейся за вас фирмы. После тщательной проверки банк решит, насколько ей можно доверять. Поэтому лучшим вариантом будет, если за вас поручится фирма, которая не только обслуживается в этом же банке, но и имеет в нем положительную кредитную историю.

Ценные бумаги – оптимальный вариант, но принимаются далеко не все. Предпочтение отдается векселям крупных банков и акциям высоколиквидных компаний, например Газпрома.

Некоторые банки принимают в качестве обеспечения стабильные обороты по счетам или стабильные обороты инкассации (сдаваемых в банк наличных денег), а также депозиты, размещенные в банке.

Банк банку рознь

Многие банки позиционируют себя определенным образом: одни работают исключительно с предприятиями розничной торговли, другие являются частью холдингов, третьи предпочитают сотрудничать лишь с крупными клиентами. И если вы придете не по адресу, получить кредит скорее всего не удастся. У фирмы либо потребуют обеспечение, которого она не может предоставить, либо установят слишком большой процент по кредиту.

Поэтому прежде всего надо провести небольшое исследование и выяснить, какие требования к заемщикам предъявляет тот или иной банк. Одновременно следует узнать и процентные ставки по кредитам.

Например, многие банки, прежде чем выдать кредит, требуют открыть расчетный счет, по которому должны проходить определенные обороты. Некоторые особо предприимчивые фирмы, чтобы создать видимость оборотов по своему счету, даже открывают фирмы-однодневки и «гоняют» деньги между ними через свой счет.

Что касается ставок, то они в любом случае не могут быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования Центробанка, которая в настоящий момент составляет 16 процентов. В остальном все будет зависеть от группы риска, к которой банк отнесет вашу фирму, от вида кредита, сроков погашения и валюты кредитования, порядка уплаты процентов и прочих факторов.

По словам Виталия Пыхтина, банк может несколько снизить установленную кредитную ставку для клиентов, которые приносят ему значительный доход по различным направлениям деятельности. Например, открывают в этом банке паспорта импортных или экспортных сделок, покупают векселя, корпоративные кредитные карты и т. д. В таком случае банк соотносит сумму кредита с общей суммой дохода от клиента и исходя из этого устанавливает процентную ставку.

В погоне за деньгами

Выбрав банк, нужно подать специальную заявку на предоставление кредита. Она составляется в произвольной форме или в форме, установленной банком. В ней вы укажете цель кредита, его сумму, желаемую процентную ставку, срок и валюту кредитования, сведения об обеспечении.

«Сумма кредита, как правило, не может быть больше половины валюты баланса фирмы. Иначе у фирмы окажется очень большая долговая нагрузка и резко увеличится риск невозврата кредита», – продолжает рассказ Виталий Пыхтин.

К кредитной заявке следует приложить пакет стандартных документов. Прежде всего, это все учредительные документы фирмы, выписка из госреестра, справки из налоговой инспекции о постановке на учет и отсутствии задолженности, балансы фирмы и отчеты о прибылях и убытках за предыдущий год и текущий отчетный период, сведения о кредиторах и дебиторах, данные о счетах в других банках. Полный перечень этих документов лучше уточнить в самом банке.

Не секрет, что не всегда бухгалтерская отчетность фирмы отражает реальное состояние ее бизнеса. Поэтому иногда банки просят у фирмы так называемую управленческую отчетность с реальными цифрами. На основании этой отчетности банк анализирует, какую пользу помимо процентов по кредиту он может извлечь в дальнейшем от развития бизнеса клиента. Зачастую это может повлиять на решение банка о выдаче кредита и размере процентной ставки.

Кроме того, нужно принести документы по обеспечению. К примеру, при залоге основных средств это документы, которые подтверждают право собственности фирмы на передаваемое в залог имущество, а также отсутствие каких-либо прав на это имущество у третьих лиц, информация о балансовой стоимости основного средства.

Во многих банках кредитную заявку можно заполнить и отправить сразу по интернету. Банк проанализирует ее и вышлет по электронной почте предварительный ответ. Если он положителен, фирме назначат так называемое кредитное интервью. После этого будет окончательный ответ. Как правило, ждать приходится около двух недель с момента представления полного пакета документов в банк.

Пока фирма ожидает ответа, кредитный отдел банка проводит тщательный анализ и проверку всех представленных фирмой документов. К этому процессу он подключает службу собственной безопасности. Ей передается копия всех представленных клиентом документов. Служба безопасности проводит собственную проверку и дает заключение. Одновременно с ними документы также проверяет юридический отдел банка.

Затем заявка выносится на кредитный совет. Если все отделы банка, которые участвовали в проверке, дали положительное заключение и обосновали возможность выдачи денег вашей фирме, считайте, что кредит уже у вас в кармане. Юристы банка оформят сделку, и деньги будут перечислены на ваш счет.

Время платить по счетам

Заключая с фирмой кредитный договор, банк согласует с ней график погашения долга и процентов. Его нужно строго соблюдать. В противном случае фирма может стать в этом банке персоной нон грата.

Правда, если вы по какой-то причине не можете вернуть деньги в срок, это не означает, что банк сразу обратится в суд. Любой банк прежде всего попытается разрешить такую ситуацию мирным способом. Он может пролонгировать кредит, составить новый график его погашения и т. д.

И только в том случае, если банк не сможет прийти с фирмой ни к какому соглашению, дело дойдет до суда. Начнется стандартная процедура судебного разбирательства, и в случае победы банка на фирму придут судебные приставы.

Подпишись на рассылку