Под визг тормозов...

Для начала выясним, что такое страховой случай. Это причинение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП. Но, как обычно, из общего правила есть исключения. Например, страховщики не будут возмещать моральный вред, а также вред, причиненный намеренно.

Что же делать, как же быть?

Если произошло ДТП, первое, что необходимо сделать, – принять любые меры для уменьшения убытков (например, вызвать скорую пострадавшим или потушить пожар). Затем вызываем ГИБДД. Если нет пострадавших и разногласий в оценке происшествия, документ о ДТП можно оформить и на ближайшем посту патрульно-постовой службы. Предварительно составив схему происшествия и подписав ее.

Одновременно позвоните в страховую компанию (телефон указан в полисе), где вам дадут подробные инструкции дальнейших действий.

Не забудьте записать фамилии и адреса очевидцев происшествия. Ожидая доблестных сотрудников ГИБДД, вы заполняете извещение о дорожно-транспортном происшествии (его вам выдали в страховой компании при покупке полиса ОСАГО). Как правило, извещение заполняется обоими участниками аварии. Если их больше или есть разногласия – каждый заполняет свой бланк (но придется указать, почему именно не заполнили один экземпляр на всех). Если есть пострадавшие пассажиры, их данные также фиксируются в извещении.

В итоге в ГИБДД вы берете: справку о дорожно-транспортном происшествии, где указываются механические повреждения автомобиля (форма № 12), и протокол об административном правонарушении.

Эти документы вместе с заполненным извещением, регистрационными документами на машину и страховым полисом отдаете вашим страховщикам. Но на этом все не заканчивается. Страховая компания выдаст вам запрос, по которому вы получите постановление об административном правонарушении и справку с перечислением участников аварии (форма № 31). Еще один неприятный момент: эти документы вам выдадут только после «разбора полетов» и выяснения, кто же все-таки виновен в происшедшем. Соответственно процесс будет затягиваться во времени. Теперь с чувством выполненного долга можно смело отнести все это страховщику и ждать его решения.

Возникает закономерный вопрос: в какие сроки надо уложиться, чтобы не попасть впросак? Единственное ограничение установлено пунктом 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно этому документу, извещение вы должны отправить в течение пяти рабочих дней любым доступным способом, можно и по факсу (одновременно посылаете оригинал по почте заказным письмом). Однако заметим, что никаких санкций за пропуск срока ни закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ни вышеуказанные правила не предусматривают. И отказать в выплате по этой причине страховщик не вправе.

Страховщик – друг или враг?

На основании представленных вами документов страховщики решают вопрос о размере убытков и компенсации.

Вот тут и начинается самое интересное. Если есть хоть малейшая зацепка, пусть и формальная, страховщики постараются отказать вам. Или хотя бы снизить размер выплат. Ведь это не благотворительная организация, и их стремление минимизировать убытки вполне объяснимо и понятно. Но, конечно же, нельзя допускать нарушения ваших прав и интересов. Как же защитить себя и свою фирму от «произвола» страховщиков? Только через суд. Для примера рассмотрим несколько конкретных судебных решений.

Вариант первый: считать можно по-разному

Автомобиль фирмы «Спартак» попал в ДТП. Виновным признан водитель второй машины. Но здесь нашелся положительный момент – у второго автомобиля была добровольная страховка гражданской ответственности помимо ОСАГО.

После долгих «хождений по мукам» страховщику причинителя вреда передали все необходимые документы.

Страховая кампания осмотрела поврежденный автомобиль фирмы «Спартак» и составила калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании пункта 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств была признана полная гибель машины. То есть стоимость восстановительного ремонта равна доаварийной цене этой машины.

Все было бы прекрасно, если бы страховщики не оценили рыночную стоимость автомобиля «КИА Сефиа» 1996 года выпуска всего лишь в 45 508 рублей (с учетом стоимости годных остатков). Естественно, с такой суммой фирма «Лада» не согласилась. Проведенная независимая экспертиза увеличила эту сумму на 107 199 рублей. Суд удовлетворил требования фирмы «Спартак» в полном объеме.

В этом случае фирме повезло, поскольку у причинителя вреда было «расширение» гражданской ответственности. Если же автомобиль застрахован только по ОСАГО, а ущерб превышает максимальную страховую выплату, эту разницу придется взыскивать через суд по месту жительства автовладельца – виновника происшествия.

Вариант второй: что вижу – то пою

Еще одно ДТП. Фирма «Зенит» признана потерпевшей. При оформлении аварии сотрудники ГИБДД в справке по форме № 12 указали видимые повреждения. Но, не желая вдаваться в подробности, они не дописали фразу: «возможны скрытые повреждения».

Эксперты страховщика произвели осмотр поврежденного автомобиля, основываясь на этой самой справке.

После чего фирма «Зенит» ставит машину на сервис. При разборке выясняется, что есть скрытые повреждения, которые при наружном осмотре были не видны. Потерпевшая фирма вызывает на дополнительный осмотр все тех же экспертов страховой компании. Они вынесли свой вердикт: данные повреждения не относятся к страховому событию.

Пришлось идти в суд, проводить дополнительную автотехническую экспертизу. А она уже установила, что повреждения возникли вследствие именно этой аварии. На основании решения суда страховая компания оплатила ущерб с учетом скрытых повреждений.

Вариант третий: где два, там и три

Произошла авария с участием трех автомобилей. Машина виновника аварии врезалась во вторую (которая принадлежала фирме «Торпедо»). Вторую отбросило на третью. Причем при втором столкновении авто фирмы «Торпедо» получило наиболее серьезные повреждения.

Все документы были переданы в страховую компанию причинителя вреда.

Однако страховщики оплатили фирме «Торпедо» ремонт повреждений, полученных только при первом столкновении, несмотря на то что владелец первого автомобиля был признан виновным в обоих случаях.

В ходе судебного разбирательства фирма «Торпедо» добилась полного возмещения ущерба.

Благодарим за предоставленный материал ООО «Страховой магазин ЭКСПЕРТ».

Советы профессионала

• внимательно следите за составлением документов сотрудниками ГИБДД. Если с чем-либо не согласны, вписывайте свои возражения в протокол. Несогласие со схемой ДТП зафиксируйте в объяснениях. Кроме того, лучше внести в схему элементы привязки к местности (светофор, дорожный знак и т. п.). Обязательно укажите место разлива жидкости, осколков стекла;
• в справке по форме № 12 проследите за внесением в нее всех видимых повреждений автомобиля (по элементам, например бампер с накладкой, крыло, фара, стекло и т. п.). И настаивайте на внесении в справку фразы: «возможны скрытые повреждения». Как показывает практика, она очень помогает;
• может случиться, что виновник ДТП скрылся с места происшествия. Если вы запомнили марку и госномер автомобиля, то не все потеряно. Необходимо в объяснения и протокол записать данные на скрывшийся автомобиль. Сотрудники ГИБДД объявляют автомобиль в розыск, устанавливают его собственника, место нахождения. После чего составляют акт осмотра повреждений и выносят определение о том, находился ли этот автомобиль в аварии или есть ли следы ремонта (если его уже успели отремонтировать).

Елизавета ПОГОСЯН, Иван ЦИПКУН

Подпишись на рассылку