Информация о заемщиках поступит в кредитные бюро

Поводом для конференции послужил вступивший в силу 1 июня 2005 года Закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Он обязал банки до 1 сентября 2005 года выбрать себе для сотрудничества хотя бы одно бюро кредитных историй и заключить с ним договор. А с 1 сентября 2005 года – передавать в такое бюро информацию о своих заемщиках в виде кредитных историй.

Обратите внимание: банк сможет передавать информацию только о тех заемщиках, которые дали на это согласие (п. 3 ст. 5 закона о кредитных историях). Такое согласие может быть получено банком, например, от руководителя фирмы. Главное – оно должно быть документально подтверждено (п. 4 ст. 5 закона), например, адресованным банку письмом фирмы, подписанным договором кредита (займа) с пунктом о согласии и т. п.

Что такое бюро кредитных историй?

Кредитным бюро может стать любая коммерческая организация (п. 6 ст. 3 закона о кредитных историях). Для этого у нее в уставе должно быть прописано, что фирма будет выполнять «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов». Кроме того, этой фирме необходимо получить лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (п. 2 ст. 10 закона о кредитных историях, подп. 11 п. 1 ст. 17 Закона от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»). Ведь кредитные бюро обязаны защищать свои базы от утечки данных.

«В настоящее время в России уже реально работают несколько кредитных бюро. И все они созданы в основном самими банками», – сообщил нам Дмитрий Сатин, юрисконсульт банка «Солидарность».

«Скорее всего банки захотят сотрудничать именно с такими бюро, – говорит Ирина Белова, начальник кредитного отдела одного из московских банков. – Банки предпочтут отдавать информацию о заемщиках в “свои” кредитные бюро, а не в те, чьи учредители никак не связаны с банками. Хотя все будет зависеть от того, что предложит им то или иное бюро кредитных историй. Банки примут во внимание все – и уровень защиты информации, и расценки на услуги бюро, и другие условия».

О чем «расскажет» кредитная история?

Банк заведет на заемщика кредитную историю после того, как получит его согласие. Писать кредитные истории банки будут в трех частях: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Свеженаписанную кредитную историю банк отправит в кредитное бюро в течение десяти дней после того, как подпишет с фирмой кредитный договор.

В титульной части кредитной истории банк укажет общие сведения о заемщике: наименование фирмы, адрес и телефон, например, директора фирмы, ИНН фирмы и др. Эти сведения кредитное бюро в течение двух дней передаст в Центробанк (п. 1 ст. 10, п. 8 ст. 3 закона о кредитных историях). Там будет скапливаться информация обо всех заемщиках.

В основной части кредитной истории будут указаны все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок его возврата, срок оплаты процентов по кредиту; а также даты, когда заемщик оплачивал проценты и погасил кредит.

«Эта часть покажет платежеспособность фирмы-заемщика, – сообщил Дмитрий Сатин. – Каждый раз, как только банк будет получать о заемщике новую информацию, связанную с кредитом, он будет передавать ее в бюро кредитных историй. Например, если организация опоздает с оплатой процентов по кредиту или сроком его погашения, – все это будет отмечено в основной части кредитной истории. Не останутся без внимания и сведения о погашении кредита за счет средств, полученных от реализации залогов (обеспечения) или за счет денег поручителя».

Информацию из основной части может получить любая фирма (в том числе банк), а также предприниматель. Но для этого им придется получить письменное согласие той компании, которая их интересует. Если согласие есть, надо обратиться в Центробанк и узнать, в каком кредитном бюро находится нужная кредитная история.

Обратите внимание: граждане могут запрашивать информацию из кредитных бюро только в отношении себя лично.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории «расскажет» о том, какой банк сформировал кредитную историю заемщика, и о том, кто получал доступ к кредитной истории заемщика. Эту информацию может получить только сам заемщик. А также суд и следственные органы в случае, если на заемщика заведено уголовное дело.

Кто заинтересован в бюро кредитных историй?

В первую очередь в кредитных бюро заинтересованы сами банки. Ведь для них серьезной проблемой являются так называемые «проблемные» заемщики.

«Действительно, за последние годы резко увеличилась “проблемная” задолженность, – поведала участникам конференции Елена Докучаева, генеральный директор компании “Секвойя Кредит Консалидейшн”. – На 1 июня 2005 года она составила 482 миллиона долларов США».

Причиной такого положения, по мнению Елены Докучаевой, отчасти является отсутствие реально работающей системы кредитных бюро в России. Если такая система нормально заработает, банки будут застрахованы от мошенников, у них появится возможность снизить процентные ставки за пользование кредитом, а также сократить срок рассмотрения заявки на получение кредита. Кроме того, им не придется тратить свои деньги и время на борьбу с «проблемными» должниками.

«Заемщикам также выгодна система кредитных бюро, – продолжила свое выступление Елена Докучаева. – Ведь добросовестным заемщикам банки будут выдавать кредиты по сниженным процентным ставкам и в относительно короткие сроки».

«Заемщики, которые в прошлом имели положительную кредитную историю, могут обратиться к своим прошлым кредиторам с просьбой передать в кредитное бюро информацию о них», – сказала Ирина Белова. Заметим, это не противоречит закону о кредитных историях.

«Со временем кредитная история может стать обязательным приложением к заявке на выдачу кредита, – предполагает Дмитрий Сатин. – Как это будет выглядеть на практике, еще не ясно. Возможны два варианта. Первый – банк будет запрашивать у кредитного бюро информацию о заемщике. И второй – информацию о себе будет предоставлять банку сам заемщик. В будущем кредитная история может стать частью деловой репутации фирмы.

Некоторые кредитные бюро планируют составлять индивидуальные рейтинги кредитоспособности фирм-заемщиков, – говорит Дмитрий Сатин. – Вполне возможно, что банки в будущем будут рассматривать данный рейтинг при выдаче кредитов. При этом репутация самого кредитного бюро скорее всего будет тоже немаловажной.

Кредитная история может пригодиться не только в работе с банками, – заметил Дмитрий Сатин. – Например, заключая сделку с клиентом, фирма может запросить у него кредитную историю. Это позволит определить, насколько клиент платежеспособен, как он исполнял в прошлом кредитные обязательства и есть ли у него непогашенные долги, которые могут привести к банкротству».

Кредитная история – не тайна?

В тот же день, когда приняли закон о кредитных историях, внесли дополнение в Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В статью 26 этого закона добавили абзац, который вывел из состава банковской тайны информацию о заемщиках, которую банк предоставляет в кредитные бюро.

В свою очередь на бюро кредитных историй и его работников возложена «ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации» из кредитных историй заемщиков (п. 3 ст. 7 закона о кредитных историях). Эту же информацию не могут «разглашать третьим лицам» сами заемщики и лица, получившие доступ к ней – банки, фирмы-клиенты, граждане и др. (п. 14 ст. 6 закона).

Участников августовской конференции больше всего волновал вопрос, как бюро будут защищать свои базы от утечки данных. Несложно предположить, что это волнует всех заемщиков. «Ведь именно от бюро кредитных историй зависит, попадут или нет в свободную продажу кредитные истории», – отметил в своем выступлении Павел Сигал, член президиума общероссийской общественной организации среднего и малого предпринимательства «ОПОРА России».

«Заемщики не уверены в сохранности информации кредитными бюро. Поэтому число клиентов, отказавшихся дать согласие на отправку информации в бюро кредитных историй, превышает число клиентов, согласившихся на эту операцию. Об этом свидетельствуют результаты проведенного нами исследования», – заявил на конференции первый вице-президент ЗАО «Метробанк» Валерий Кардашов.

Банки понимают положение заемщиков и поэтому будут скорее всего идти на уступки. «Пока мы не планируем отказывать в кредите осторожным заемщикам, – сказала Ирина Белова. – Заявки таких клиентов будут рассматриваться в обычном порядке».

Кто обязан писать кредитные истории?

«В пункте 4 статьи 3 закона о кредитных историях сказано, что кредитную историю заемщика должна формировать любая организация, являющаяся заимодавцем [кредитором] по договору займа [кредита], – отметил Дмитрий Сатин. – Возникает вопрос: нужно ли фирмам (не банкам), заключившим договор займа, например, со своими работниками, передавать информацию о таких работниках в кредитные бюро? Ответ на него можно найти в пункте 3 статьи 5 закона о кредитных историях. Там сказано, что передавать кредитные истории в бюро обязаны исключительно кредитные организации. Значит, фирмы могут выбирать, передавать или нет в кредитные бюро информацию о своих заемщиках».

Участники конференции — Павел Сигал, Валерий Кардашов, Елена Докучаева — признают необходимость кредитных бюро, но опасаются, что в их «черный список» могут попасть даже добросовестные заемщики

Екатерина НИКИТИНА

Подпишись на рассылку