Тернистый путь к кредиту

Процесс кредитования начинается с момента, когда фирма подала в банк кредитную заявку. Теперь банкиры будут проверять ее документы, проводить экспертизу кредитуемого проекта и на заключительном этапе решать: давать деньги или нет.

Однако если во время проверок обнаружатся ошибки и недочеты, до заключительного этапа дело просто не дойдет. Вам откажут гораздо раньше. При этом банк не обязательно сообщит причину отказа, а лишь предоставит отписку, что переговоры по кредитованию продолжатся в более позднее время.

Тем не менее причины недовольства кредиторов довольно типичны. Условно их можно разделить на три категории:

• ошибки, которые заемщик совершил по собственному недосмотру;
• заемщик не выполнил требования банка, так как ему не хватило квалификации;
• заемщик утаил от банка важную информацию.

Чтобы не стать жертвой банковских претензий, не помешает знать их конкретный перечень, а также рекомендации по устранению.

Очевидные недоразумения

Проблемная зона: учредительные документы и учредители

У каждой фирмы есть:

• устав;
• учредительный договор;
• свидетельства о госрегистрации и о постановке на налоговый учет;
• уведомление о постановке на учет во внебюджетных фондах;
• информационное письмо о присвоении кодов статистики;
• договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание и справка об открытии расчетного счета;
• печать;
• решение о создании юрлица;
• протокол о назначении гендиректора;
• договор аренды или субаренды помещения и копии документов, которые подтверждают право собственности на этот объект.

Все эти документы банкиры проверяют на подлинность и актуальность.

Так, банковские специалисты выясняют, внесена ли фирма в Единый государственный реестр юридических лиц. Соответствуют ли данные из ЕГРЮЛ тому, что указано в документах. Существует ли заявленный юридический адрес в действительности. Есть ли протокол о назначении директора. Правильно ли оформлен оттиск печати. Если банкиры обнаружат несоответствия, фирме в кредите откажут.

Кроме документов, сотрудники банка проверяют учредителей. Они обязательно свяжутся с каждым участником лично, и если кого-то не найдут, кредит не выдадут.

Профилактика
До подачи заявки вы должны проверить учредительные документы и привести их содержание в соответствие с состоянием дел на фирме на текущий момент. Если вы обнаружили ошибки (например, забыли оформить нового директора), срочно внесите изменения и зарегистрируйте их. Для этого подайте заявление в налоговую инспекцию.

Возможно, свою фирму вы сами не регистрировали, а купили готовую «нулевку». Тогда обязательно разыщите учредителей. Если найти их не удалось или выяснилось, что это недееспособные граждане (бомжи, душевнобольные), оформляйте кредит на другую фирму. Заменить «недоступных» учредителей заочно не удастся. А наличие асоциальных элементов в «хозяевах» вообще ставит вашу фирму вне закона.

Проблемная зона: документы о наличии земельного участка или производственных площадей

У вас пока нет документов на недвижимость. Но вы уже заключили соглашение о намерениях и рассчитываете ее купить как раз накануне подачи кредитной заявки. Имейте в виду: сделка может сорваться по независящим от вас причинам. А вместе с ней и планы получить кредит.

В последний момент может выясниться, что недвижимость не принадлежит продавцу или имеет такое обременение, что банк не захочет использовать ее в кредитном проекте. Или продавец передумает и повысит цену. Также он может найти другого покупателя.

Профилактика
Чтобы не остаться без недвижимости (и без кредита соответственно), грамотно подойдите к оформлению сделки. Во-первых, удостоверьтесь, что продавец действительно является владельцем этого земельного участка или производственного помещения, которое вы собираетесь купить. Во-вторых, проверьте, чтобы на недвижимость не были наложены иски. В-третьих, в договоре купли-продажи предусмотрите штрафы за односторонний отказ от сделки.

Проблемная зона: финансовая привлекательность

Вы провели первичные маркетинговые исследования и составили бизнес-план. По вашим данным, проект обещает быть доходным. Но к моменту, когда банк начал проверять ваши документы, ситуация на рынке изменилась в худшую сторону. В результате банкиры отказали вам в кредите из-за того, что проект потерял рыночную привлекательность.

Профилактика
Вы как потенциальный заемщик должны быть постоянно в курсе событий в своей отрасли. Тогда вы сможете вовремя внести изменения и сделать проект вновь актуальным.

Проблемная зона: экологическая экспертиза

Если деятельность заемщика связана с негативным воздействием на экологию, то кредитор обязательно потребует заключение экологической экспертизы. Некоторые заемщики начинают процедуру кредитования до того, как получат такое заключение. Но зачастую к моменту подачи пакета документов экологического отчета на руках у заемщика по-прежнему нет. В этом случае банк-кредитор откажется рассматривать документы.

Профилактика
Не подавайте кредитную заявку до тех пор, пока не получите заключение экологической экспертизы.

Проблемная зона: рентабельность

В кредитной заявке клиент указывает значение рентабельности, которое потом не подтверждается расчетами. Как правило, расчеты выявляют существенное завышение заявленного показателя. В этом случае велика вероятность, что исправить ошибку не разрешат и в кредите откажут.

Профилактика
Нужно проверять расчеты на математическую ошибку. Кроме того, клиент должен помнить, что подачей заявки дело не ограничивается. В перспективе ему придется предоставить доказательную базу, на основании которой у него получилось то или иное значение рентабельности. Поэтому изначально нельзя допускать подлогов и фальсификаций.

Проблемная зона: документы для оценки профессионализма и надежности руководителей

Кредитор обязательно потребует документы, по которым он сможет оценить кандидатов на ключевые посты в кредитуемом проекте. Как правило, это дипломы, сертификаты, характеристики с последних мест работы. Претендентов на посты директора и главного бухгалтера рассматривают особенно тщательно. Если представленные документы не устроят кредитора, он вряд ли выдаст кредит. Ведь банкиры хотят быть уверенными в людях, которым доверяют деньги.

Профилактика
Заемщик должен позаботиться о том, чтобы в руководящем составе были люди с высшим образованием. Желательно, чтобы руководители имели сертификаты об окончании профильных курсов. Кроме того, гражданскую благонадежность банк тоже проверяет. Поэтому будьте готовы к тому, что у вас потребуют справки о несудимости ключевых фигур.

Проблемная зона: залог

Бывает, что банки кредитуют и без залога, но это редкость. Обычно оценочная стоимость залога составляет 75–80 процентов от суммы запрашиваемого кредита. В последний момент может выясниться, что заемщику не хватает собственных активов для внесения залога.

Профилактика
Для залога годятся как активы, так и поручительства. Поэтому если собственных средств не хватает, еще до подачи кредитной заявки нужно найти поручителей по будущему кредиту.

Наймите специалиста

Проблемная зона: бизнес-план

Зачастую бизнес-план не проходит банковскую экспертизу, и кредит не выдают. Перечислим типичные ошибки заемщиков, которые приводят к таким плачевным последствиям.

1. Бизнес-план составлен не по тому стандарту, который требует банк-кредитор.

Стандарт банки прописывают в специальном документе. В нем указывают не только требования к содержанию и структуре бизнес-плана, но и требования к его разделам и всем приложениям.

Если клиент вторично не выполняет рекомендации банка, то процедура его кредитования приостанавливается. Если заемщик в течение 60 дней не успеет внести все исправления, кредитный проект, как правило, аннулируют. Так как за это время в банке уже успевают поменяться условия выдачи кредитов.

2. Финансовый расчет бизнес-плана составлен на основании исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли. Если выявлены несоответствия в ценах на сырье, продукцию, услуги, а также искажены установленные законодательством нормы расходов, амортизации, кредитный проект аннулируют.

3. Сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату, ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Такую ошибку банк клиенту позволяет исправить. Но в случае повторного нарушения проект аннулируют.

4. В резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы, как сбыт продукции (услуг), состав ключевого персонала, риски и их предупреждения, рыночные исследования, описание технологий. Такие недостатки банк тоже сначала разрешает устранить. Но если исправления его не устроят, в кредите отказывают.

Профилактика
Прежде чем составлять бизнес-план, узнайте в банке-кредиторе, какие у него к этому документу требования. Если с первого раза самим составить грамотный бизнес-план не удалось, лучше не рисковать, а нанять специалиста. Попробуйте, например, заключить договор подряда с кем-нибудь из сотрудников кредитного отдела. Работники банка лучше других знают, какой именно бизнес-план устроит их учреждение.

Проблемная зона: маркетинговое исследование

Отчет об исследованиях рынка может показаться банку неубедительным. Такое произойдет, если в отчете не будет доказательств, что товар или услуга востребованы и для них существует ниша, что есть потребители и разработана система реализации.

Профилактика
Чтобы отчет о первичных маркетинговых исследованиях был весомым аргументом в вашу пользу, поручите его составление специалистам-маркетологам.

Проблемная зона: технология

Случается, что клиент нечетко представляет себе технологию, которую он собирается применять для реализации кредитуемого проекта. Или точно не знает, какое необходимо оборудование, какова потребность в энергии, в производственных площадях.

Бывает, что клиент описывает вообще не ту технологию, которая должна применяться. Или применяет терминологию, не соответствующую выбранной технологии.

Банк же, обнаружив такую неосведомленность, денег не даст.

Профилактика
В технологических тонкостях самостоятельно разобраться очень сложно. Надежней привлечь специалиста-технолога.

Проблемная зона: осуществимость проекта

Банкиры обязательно будут оценивать жизнеспособность вашего проекта. Имейте в виду: проект сочтут неосуществимым и кредитное дело аннулируют, если выполнится хотя бы одно из ниже перечисленных условий:

• отсутствуют необходимые подъездные пути к объекту или подобранному земельному участку;
• земельный участок не приспособлен для строительства предлагаемого объекта;
• предлагаемые производственные помещения не приспособлены для выбранной технологии (не соответствуют высота, ширина, нагрузки на перекрытия, сетка колонн, проходы и проезды);
• предлагаемые производственные помещения оказываются ветхими и требующими несоразмерных расходов на их восстановление;
• отсутствует возможность подключения энергоносителей (вода, электроэнергия, отопление, пар, канализация);
• на предлагаемое производственное помещение или на земельный участок наложено обременение;
• проблемы с бесперебойными поставками сырья и материалов;
• отсутствует обслуживающий персонал и нет возможности его набрать;
• отсутствует ключевой персонал.

Профилактика
Чтобы на этапе экспертизы проекта не выяснилось, что он неосуществим, разберитесь с этим вопросом заранее. Лучше всего заручиться авторитетным мнением. Поэтому получите консультацию специалиста по инвестициям.

Не утаивайте правду

Проблемная зона: решение учредителей «О совершении крупной сделки»

Возможно, что кто-то из владельцев не захочет подписывать протокол собрания учредителей с решением «О совершении крупной сделки». Его может смутить большая сумма заемных средств. Но если размер кредита превышает уставный капитал и стоимость имущества фирмы, без согласия всех учредителей не обойтись.

Тогда директорат, чтобы решить проблему, подделывает подписи сомневающихся владельцев. Но банк в проверке таких мелочей дотошен. Подлог обязательно вскроется, и уже заведенное кредитное дело будет аннулировано.

Профилактика
Соискатель до момента подачи в банк заявки должен обсудить кредитные перспективы с учредителями и заручиться согласием каждого из них. После чего собрать оригинальные подписи на протоколе собрания с решением о совершении крупной сделки.

Проблемная зона: непогашенные кредиты

Бывает, что клиент утаивает от банкиров информацию о ранее полученных, но не погашенных кредитах. Заемщик рассчитывает, что в банке об этом не узнают. Однако у банкиров есть собственные связи с другими кредитными организациями. И существует «черный список» непорядочных заемщиков.

Конечно, не все банки дружны между собой и обмениваются коммерческой информацией. Но рассчитывать, что вам повезет и предыдущий обманутый банк с вашим новым кредитором не в партнерских отношениях, неблагоразумно. Ведь если обман вскроется, то в этом банке кредит вам уже не дадут никогда. Мало того, о вас сообщат другим дружественным банкам. И количество лояльных к вам кредиторов резко уменьшится.

Профилактика
Если на вашей фирме висят долги, просто не подавайте от ее имени заявку. Лучше зарегистрируйте новое юридическое лицо и начните кредитную историю с чистого листа.

И не пытайтесь за счет нового кредита гасить свои старые долги. Банкиры очень быстро обнаружат нецелевое использование средств. Ведь вы «под лупой» у своего кредитора. Работники кредитного отдела будут внимательно следить за всеми вашими денежными перемещениями. И если заподозрят в обмане, сразу потребуют досрочно возвратить выданные деньги.

Проблемная зона: подложные документы

Если банкиры обнаружат фальшивые документы, неважно, на каком этапе кредитования, заемщику в кредите сразу откажут. И скорее всего навсегда в этом банке.

Профилактика
Не допускайте передачу заведомо ложных и ничтожных документов. До того как отдать бумаги кредитору, еще раз убедитесь в их подлинности.

Если при проверке предоставленных сведений банкиры обнаружат несоответствие, подлог или намеренное сокрытие информации, до выдачи кредита дело не дойдет. Причем причину отказа банк не сообщит

Наказание за обман

Условия, которые банкиры предъявляют к потенциальным заемщикам, для многих оказываются неподъемными. Поэтому некоторые компании пытаются перехитрить кредиторов и подсовывают им подложные документы. И иногда им это удается. Но что будет, если банк все же узнает об обмане и подаст в суд? Об этом рассказала Виктория Шилкина, главный редактор бератора «Если на бизнес заводят дело»: «Самое мягкое наказание – это штраф за незаконное получение кредита по статье 14.11 Кодекса об административных правонарушениях. Размер штрафа для компании – от 20 до 30 тысяч рублей, а для руководства – от 2 до 3 тысяч рублей.

Однако действия руководителя могут расценить и как уголовное преступление. В этом случае его осудят по статье 176 Уголовного кодекса – за незаконное получение кредита. Максимальный штраф по этой статье 200 тысяч рублей, предельный срок лишения свободы – пять лет.

Самое жесткое наказание предусмотрено для руководителя, который получил кредитные деньги с целью их хищения. Его могут осудить по статье 159 “Мошенничество” Уголовного кодекса. Максимальное наказание по этой статье – до десяти лет лишения свободы.

Если фирма просрочит возврат кредита и не выплатит его даже после решения суда, судьи могут применить статью 177 Уголовного кодекса – “Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности”. По ней руководителя фирмы могут оштрафовать на 200 тысяч рублей и посадить на срок до двух лет. Правда, на практике наказывают по этой статье достаточно редко. Ведь если фирма погасила хотя бы рубль долга или предложила расплатиться векселями, назвать ее злостно уклоняющейся уже нельзя».

С банком надо дружить

Сотрудники банка очень внимательно проверяют потенциальных заемщиков. Однако и они могут ошибиться. Иногда недочеты в документах проходят незамеченными и банк все же выдает компании кредит. Но ошибки могут всплыть и потом. Будет ли банк в этом случае пытаться вернуть выданный кредит? «Если клиент исправно погашает свои обязательства по кредиту, то скорее всего нет, – объясняет Дмитрий Сатин, сотрудник службы безопасности одного из банков. – С добросовестными клиентами банки стараются не ссориться. Однако если компания просрочит уплату процентов или не погасит в срок часть кредита, банк может начать бить тревогу. Но в любом случае сразу же в суд подавать не будет – сначала попробует решить проблему по-хорошему. Обращаться в суд банкиры будут, только если поймут, что никакие мирные переговоры не помогают, и есть риск не получить свои деньги назад».

Игорь УШАКОВ

Подпишись на рассылку