Кредитные бюро «забуксовали»

Формально с 1 сентября 2005 года полностью вступил в силу закон «О кредитных историях», регулирующий работу кредитных бюро. Планировалось, что бюро кредитных историй начнут работать еще в начале осени 2005 года. Однако на сегодняшний день БКИ к сбору статистических данных пока не приступили. Причина тому – отсутствие единого реестра бюро кредитных историй. А по закону БКИ, не вошедшие в реестр, не могут осуществлять свою деятельность.

Тем не менее особенности создания системы БКИ широко обсуждаются. Так, вопросу становления новых бюро была посвящена всероссийская банковская конференция «Кредитные бюро: начало пути», организованная учебным центром Банкир.ру и журналом «Консультант».

Напомним, что задача БКИ – обеспечить межбанковский обмен информацией о заемщиках. Другими словами, каждый банк будет обязан передавать сведения о своих клиентах кредитным бюро, при этом любой другой банк сможет воспользоваться этой информацией для оценки потенциального заемщика. Такая передача информации будет проходить только с согласия самого заемщика.

Идея БКИ пришла к нам с Запада. В США количество кредитных бюро постепенно уменьшается. B основном рынок принадлежит трем крупнейшим БКИ. «В России же создано порядка шестидесяти с лишним бюро», – отметил Владимир Сенькин, советник ОАО «Безопасность информационных технологий». Теперь БКИ ждут выхода в свет реестра кредитных бюро. Решение о выдаче кредитному бюро лицензии принимает Федеральная служба по финансовым рынкам, которая и должна сформировать единый реестр. «Задача контроля за достоверностью информации и соблюдением прав участников информационного обмена также возложена на ФСФР», – добавил представитель ФСФР Алексей Волков. Предполагалось создать реестр еще в конце октября 2005 года. Сейчас ФСФР установила новые сроки: первые бюро войдут в реестр в начале этого года.

После выхода в свет реестра бюро начнут формировать кредитные истории. Сюда войдут сведения о кредитах, полученных заемщиком, сроках возврата данных сумм и процентов по кредиту. По оценкам экспертов, первое время, когда система БКИ начнет работать, банки не смогут воспользоваться данными о кредитоспособности потенциальных клиентов. Специализированным бюро потребуется некоторое время, чтобы накопить достаточную информационную базу о заемщиках. «Бюро смогут повлиять на уровень просрочек лишь через два-три года, – такой прогноз дал консультант Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов. – Сейчас их задача – собрать как можно больше сведений о заемщиках, расширить информационные базы и привлечь к сотрудничеству максимальное количество банков».

Использование данных мобильных операторов

По закону система БКИ предусматривает обмен информацией только между банками и бюро. Однако сведения о заемщике накапливаются и в других компаниях. Так, Константин Милевский, руководитель службы кредитного контроля ОАО «Вымпелком», рассказал о преимуществах использования обмена информацией по заемщикам между банками и мобильными операторами. Г-н Милевский уточнил, что «уже создана система, в которую входят основные компании, предоставляющие услуги связи». Она аккумулирует сведения о неплательщиках мобильных операторов. Г-н Милевский представил участникам «иерархию» задолженностей: «Если человек становится неплатежеспособным, прежде всего у него возникает долг перед оператором мобильной связи, затем по кредитным картам». Завершает список задолженность по ипотеке. Если человек не способен оплатить услуги связи, кредитной организации стоит задуматься, имеет ли смысл выдавать ему кредит. Этот вывод г-на Милевского аудитории показался спорным. Не факт, что абонент, задолжавший сотовой компании, будет проблемным заемщиком. Кроме того, обмен информацией между операторами мобильной связи и банками законом не предусмотрен. Следовательно, говорить о его реализации на легальной основе пока рано.

Проблемы создания кредитного бюро

Чтобы попасть в реестр, кредитное бюро должно выполнить ряд требований. В их числе – создание системы защиты конфиденциальной информации. БКИ обязано получить лицензию на осуществление деятельности по технической защите информации, выдавать которую уполномочена Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК России).

Андрей Швед, технический директор ЗАО «АСТРА СТ», объяснил, какие средства будут использовать БКИ для сохранения данных. Защиту предполагается реализовывать на административном, организационном и техническом уровнях. Воспользоваться конфиденциальными сведениями не смогут даже разработчики программ передачи информации, поскольку все данные зашифрованы. Инсайдеры кредитных бюро также будут ограничены в доступе к информационным базам.

Из выступлений стало ясно, что создание кредитных бюро довольно затратное мероприятие. По оценкам представителей БКИ, только установка технических средств защиты информации потребует более 100 000 долларов. Фактически это означает, что если ФСТЭК будет требовать соблюдения всех норм, то многие бюро уйдут с рынка, даже не начав работать. Первое время, еще не собрав достаточной информации по заемщикам, бюро будут работать себе в убыток.

Возникает еще одна проблема создания системы БКИ. Закон запрещает кредитным бюро обмениваться информацией. Это препятствует созданию единой информационной системы. Поэтому банкам придется собирать информацию по клиентам, сотрудничая с несколькими бюро, что повлечет за собой немалые дополнительные затраты.

Многие крупные банки не хотят делиться информацией о своих заемщиках. Сейчас по закону банки обязаны направлять сведения о своих клиентах хотя бы в одно кредитное бюро. В ответ на это требование банки создают собственные, так называемые «карманные», кредитные бюро, тем самым препятствуя обмену информацией о заемщиках. Чтобы пресечь такие действия, депутаты предложили внести поправку в закон «О кредитных историях». Если изменения будут приняты, банкам придется передавать сведения о клиентах в два БКИ.

Марина Журавлева, эксперт «Консультанта»

Подпишись на рассылку